你 的隐私，大数据怎知道？我们又该如何自我保护 ？******

　　在网络上 ，每个人都会或多或少，或主动或被动地泄露某些碎片信息 。这些信息被大数据挖掘 ，就存在隐私泄露 的风险 ，引发信息安全问题。面对汹涌而来的5G时代，大众对自己 的隐私保护感到越来越迷茫，甚至有点不知所措 。那么 ，你的隐私 ，大数据是怎么知道 的呢 ？大家又该如何自我保护呢？

　　1.“已知、未知”大数据都知道

　　大数据时代，每个人都有可能成为安徒生童话中那个“穿新衣”的皇帝 。在大数据面前，你说过什么话 ，它知道；你做过什么事 ，它知道 ；你有什么爱好，它知道 ；你生过什么病，它知道 ；你家住哪里 ，它知道；你的亲朋好友都有谁 ，它也知道……总之，你自己知道的，它几乎都知道 ，或者说它都能够知道 ，至少可以说 ，它迟早会知道！

　　甚至 ，连你自己都不知道的事情，大数据也可能知道 。例如 ，它能够发现你的许多潜意识习惯 ：集体照相时你喜欢站哪里呀，跨门槛时喜欢先迈左脚还 是右脚呀，你喜欢与什么样 的人打交道呀 ，你 的性格特点都有什么呀 ，哪位朋友与你 的观点不相同呀……

　　再进一步说，今后将要发生的事情，大数据还是有可能知道 。例如，根据你“饮食多 、运动少”等信息 ，它就能够推测出，你可能会“三高”。当你与许多人都在独立地购买感冒药时 ，大数据就知道 ：流感即将暴发了！其实，大数据已经成功地预测了包括世界杯比赛结果、股票的波动 、物价趋势 、用户行为、交通情况等 。

　　当然 ，这里 的“你”并非仅仅指“你个人” ，包括但不限于 ，你的家庭，你 的单位 ，你的民族，甚至你的国家等。至于这些你知道的 、不知道的或今后才知道 的隐私信息，将会把你塑造成什么， 是英雄还 是狗熊？这却难以预知。

　　2.数据挖掘就像“垃圾处理”

　　什么 是大数据 ？形象地说，所谓大数据 ，就 是由许多千奇百怪的数据 ，杂乱无章地堆积在一起 。例如，你在网上说 的话、发的微信、收发的电子邮件等 ，都 是大数据的组成部分。在不知道 的情况下被采集 的众多信息 ，例如被马路摄像头获取的视频 、手机定位系统留下 的路线图 、驾车的导航信号等被动信息 ，也都 是大数据 的组成部分。还有 ，各种传感器设备自动采集 的有关温度 、湿度 、速度等万物信息，仍然是大数据 的组成部分。总之 ，每个人 、每种通信和控制类设备 ，无论它 是软件还是硬件，其实都是大数据之源。

　　大数据利用了一种名叫“大数据挖掘”的技术 ，采用诸如神经网络 、遗传算法、决策树 、粗糙集 、覆盖正例排斥反例、统计分析 、模糊集等方法挖掘信息 。大数据挖掘 的过程，可以分为数据收集、数据集成 、数据规约 、数据清理、数据变换、挖掘分析、模式评估 、知识表示等八大步骤。

　　不过，这些听起来高大上的大数据产业，几乎等同于垃圾处理和废品回收 。

　　这并不是在开玩笑。废品收购和垃圾收集，可算作“数据收集” ；将废品和垃圾送往集中处理场所，可算作“数据集成”；将废品和垃圾初步分类 ，可算作“数据规约”；将废品和垃圾适当清洁和整理，可算作“数据清理” ；将破沙发拆成木、铁 、布等原料，可算作“数据变换” ；认真分析如何将这些原料卖个好价钱 ，可算作“数据分析” ；不断总结经验，选择并固定上下游卖家和买家 ，可算作“模式评估” ；最后，把这些技巧整理成口诀 ，可算作“知识表示” 。

　　再看原料结构。大数据具有异构特性，就像垃圾一样千奇百怪。如果非要在垃圾和大数据之间找出本质差别 的话 ，那就在于垃圾是有实体的 ，再利用的次数有限；而大数据是虚拟的，可以反复处理 ，反复利用。例如，大数据专家能将数据(废品)中挖掘出的旅客出行规律交给航空公司 ，将某群体的消费习惯卖给百货商店等。总之，大数据专家完全可以“一菜多吃”，反复利用，而且时间越久 ，价值越大 。换句话说 ，大数据是很值钱 的“垃圾”。

　　3.大数据挖掘永远没有尽头

　　大数据挖掘 ，虽然能从正面创造价值，但是也有其负面影响 ，即存在泄露隐私 的风险 。隐私 是如何被泄露的呢？这其实很简单，我们先来分解一下“人肉搜索” 是如何侵犯隐私的吧！

　　一大群网友 ，出于某种目的，利用自己 的一切资源渠道，尽可能多地收集当事人或物的所有信息 ；然后 ，将这些信息按照自己的目 的提炼成新信息，反馈到网上与别人分享 。这就完成了第一次“人肉迭代” 。

　　接着，大家又在第一次人肉迭代 的基础上 ，互相取经，再接再厉 ，交叉重复进行信息 的收集、加工、整理等工作 ，于 是 ，便诞生了第二次“人肉迭代” 。如此循环往复 ，经过多次不懈迭代后，当事人或物 的画像就跃然纸上了。如果构成“满意画像”的素材确实已经证实，至少主体 是事实 ，“人肉搜索”就成功了 。

　　几乎可以断定，只要参与“人肉搜索”的网友足够多 ，时间足够长 ，大家的毅力足够强，那么任何人都可能无处遁形 。

　　其实，所谓 的大数据挖掘 ，在某种意义上说，就 是由机器自动完成 的特殊“人肉搜索”而已 。只不过 ，这种搜索 的目的 ，不再限于抹黑或颂扬某人，而 是有更加广泛的目 的 ，例如 ，为商品销售者寻找最佳买家、为某类数据寻找规律、为某些事物之间寻找关联等 。总之 ，只要目 的明确 ，那么，大数据挖掘就会有用武之地 。

　　如果将“人肉搜索”与大数据挖掘相比 ，网友被电脑所替代；网友们收集的信息 ，被数据库中 的海量异构数据所替代；网友寻找各种人物关联的技巧，被相应的智能算法替代 ；网友们相互借鉴 、彼此启发 的做法，被各种同步运算所替代 。

　　各次迭代过程仍然照例进行 ，只不过机器的迭代次数更多，速度更快，每次迭代其实就 是机器的一次“学习”过程。网友们的最终“满意画像”，被暂时的挖掘结果所替代。之所以说 是暂时，那是因为对大数据挖掘来说 ，永远没有尽头，结果会越来越精准 ，智慧程度会越来越高，用户只需根据自己 的标准 ，随时选择满意 的结果就行了 。

　　当然，除了相似性外 ，“人肉搜索”与“大数据挖掘”肯定也有许多重大的区别 。例如，机器不会累 ，它们收集的数据会更多、更快 ，数据 的渠道来源会更广泛 。总之 ，网友的“人肉搜索”，最终将输给机器的“大数据挖掘” 。

　　4.隐私保护与数据挖掘“危”“机”并存

　　必须承认 ，就当前 的现实情况来说 ，大数据隐私挖掘的“杀伤力” ，已经远远超过了大数据隐私保护 的能力；换句话说，在大数据挖掘面前，当前人类有点不知所措 。这确实 是一种意外 。自互联网诞生以后 ，在过去几十年，人们都不遗余力地将碎片信息永远留在网上。其中的每个碎片虽然都完全无害，可谁也不曾意识到，至少没有刻意去关注 ，当众多无害碎片融合起来 ，竟然后患无穷 ！

　　不过，大家也没必要过于担心。在人类历史上 ，类似的被动局面已经出现过不止一次了。从以往 的经验来看 ，隐私保护与数据挖掘之间总是像“走马灯”一样轮换 的——人类通过对隐私 的“挖掘” ，获得空前好处 ，产生了更多需要保护 的“隐私”，于 是，不得不再回过头来 ，认真研究如何保护这些隐私。当隐私积累得越来越多时，“挖掘”它们就会变得越来越有利可图 ，于是，新一轮的“挖掘”又开始了。历史地来看 ，人类在自身隐私保护方面 ，整体处于优势地位 ，在网络大数据挖掘之前 ，“隐私泄露”并不 是一个突出的问题 。

　　但是，现在人类需要面对一个棘手 的问题——对过去遗留在网上 的海量碎片信息 ，如何进行隐私保护呢？单靠技术 ，显然不行 ，甚至还会越“保护” ，就越“泄露隐私” 。

　　因此，必须多管齐下。例如从法律上 ，禁止以“人肉搜索”为目 的的大数据挖掘行为 ；从管理角度，发现恶意 的大数据搜索行为 ，对其进行必要 的监督和管控 。另外，在必要 的时候 ，还需要重塑“隐私”概念 ，毕竟“隐私”本身就是一个与时间 、地点、民族 、文化等有关的约定俗成的概念。

　　对于个人 的网络行为而言 ，在大数据时代，应该如何保护隐私呢？或者说 ，至少不要把过多包含个人隐私的碎片信息遗留在网上呢 ？答案只有两个字：匿名 ！只要做好匿名工作 ，就能在一定程度上，保护好隐私了 。也就是说，在大数据技术出现之前，隐私就是把“私”藏起来 ，个人身份可公开，而大数据时代 ，隐私保护则 是把“私”公开(实际上 是没法不公开)，而把个人身份隐藏起来，即匿名 。

　　(作者 ：杨义先 、钮心忻 ，均为北京邮电大学教授)

优惠活动种类繁多 破“4”后 的银行消费贷你会动心吗******

　　破“4”后 的银行消费贷你会动心吗 ？

　　春节成为各大银行推广个人消费贷款最佳窗口

　　即将到来的春节 ，不仅激发大家的消费热情 ，也成为各大银行推广个人消费贷款 的最佳窗口。

　　北京青年报记者发现，2022年12月以来，很多银行推出种类繁多 的个人消费贷款优惠活动，部分幸运客户可以在活动期间获得突破正常利率下限的超低利率 ，目前市场最低的优惠利率是招行闪电贷给出的3.2%。与此同时，国有大行的最低利率在破“4”之后继续下调 。

　　银行争相向优质客户发利率优惠券

　　近期招行推出闪电贷8周年大型优惠活动。根据手机银行显示的信息 ，符合条件 的客户会收到一张6.6折的利率优惠券 ，2023年1月4日至31日期间使用优惠券申请提款 ，年化利率低至3.7%起。此外 ，招行还会在活动期间送出20万份现金红包 ，提供百台华为手机作为抽奖大礼 ，以吸引更多客户使用闪电贷。

　　据了解，3.7%并非此轮活动中招行给予客户 的最低利率。读者刘先生表示 ，招行App显示自己闪电贷 的利率本来是5.94%。2023年1月初，客户经理打电话说可以申请闪电贷年利率3.2% 的优惠券。2023年1月5日，刘先生使用优惠券贷款20万元 ，期限3年 ，年利率果真是3.2%，而且还可以使用先息后本组合还款方式，前期还款压力很小。

　　据了解，招行闪电贷3.2%的利率优惠券不能直接通过线上渠道获取，必须通过客户经理申请 。北京青年报记者昨日咨询招行东城区一家支行 的客户经理 ，对方告知，前几天还可以申请3.2% 的优惠券，但现在个人已经不能办理，只针对30人以上的团体集体办理 。目前通过客户经理可以申请3.6%的利率优惠券 ，需要在申请后7天内提款 ，且不能超过2023年1月底。

　　北青报记者发现，交行广东分行也于本月推出惠民贷新年专享福利 ，优质单位受邀客户首次成功授信，会收到一张年利率为3.6% 的利率优惠券，突破了惠民贷3.85%的利率区间下限 。此外，惠民贷客户首次提交申请，可兑换2张5元支付贴金券，首次成功授信可获28天免息券和一张利率折扣券。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，春节等重要节日是零售传统旺季，有助于带动消费类信贷需求，银行在年初积极发力消费信贷业务 ，也有“早投放 、早收益”方面 的考虑。从趋势看 ，随着消费活动释放，国内就业和收入改善 ，消费者信心回暖 ，有助于带动消费信贷需求扩张 。

　　并非所有人都能享受最优惠利率

　　尽管各家银行想方设法推广个人消费贷款 ，但贷款审批的尺度并没有因此而放松，目前只有少数客户能享受到让人动心的最低利率。

　　北青报记者注意到 ，为防止消费者产生误解，各家银行 的消费贷款广告会在最后加上提示 ：“产品利率以实际办理利率为准 ，如有疑问，请详询当地网点”“具体贷款利率和额度以审批结果为准” 。

　　“之前告诉我最低利率不会高于4% ，我正好想装修，就申请了20万元 。结果最后批下来 的利率超过了5%。”市民张先生告诉北青报记者最近在某国有大行手机银行申请信用消费贷款的结果。据了解 ，张先生的情况并非个例。能享受到信用贷款最低利率的都是各大银行白名单客户 的员工 ，他们通常在一些优质单位工作 。此外，银行的房贷客户、代发工资客户也会在申请消费贷款时有优势。

　　某国有大行朝阳一家支行 的客户经理表示，在该支行 ，最低利率只有优质单位的员工才可以办理 ，普通个人客户无法享受 。现在都是系统审批 ，除了白名单上 的优质客户，其他客户实际申请到的利率和额度会差异很大 ，很可能比最低利率高出一大截。

　　对很多消费者来说，最坏的情况并非没有享受到最低利率 ，而是连申请资格都没有 。有读者反映，自己看到银行消费贷款广告 ，兴冲冲地去线上申请了一把，结果发现连贷款资格都没有 。北青报记者选择一家平时没什么业务往来的国有大行手机银行尝试申请该行 的消费贷款 ，页面显示“很遗憾你未能获得我行的申请额度”。

　　如何才能有额度呢？该行指出了三条路：一是成为该行 的住房贷款客户 ；二是提供房产抵押或其他有效担保 ，联系个贷中心办理其他贷款 ；三 是在该行办理更多存款、理财业务。

　　国有大行下调消费贷款利率

　　北青报记者注意到 ，2022年下半年以来，多家国有大行下调了消费贷产品的利率水平 。

　　2022年8月初 ，六大国有银行的个人消费贷款利率下限均降至4%以下。当时，对于符合条件 的优质客户，农行网捷贷年化利率低至 3.7% ，工行融 e 借年化利率最低 3.75% ，交行惠民贷最低可享受年化3.85% 的利率 ，中行中银 E贷年化利率最低 3.9%，建行快贷年化利率最低 3.95%。

　　一个月后 ，农行网捷贷年化利率最低降为 3.65%，工行融e借一年期年化利率(单利)低至3.7%。

　　2022年7月 ，邮储银行邮享贷年化利率区间为3.7%-17.8%(单利)。8月下旬，该利率区间降为3.65%-17.2%(单利) 。

　　不难看出 ，工行 、农行和邮储银行的个人消费贷款利率下限在2022年8月之后均下调了5个基点 。

　　建行快贷的年化利率近期也出现下调。建行北京市分行官方微信公众号最近接连三天发布推广文章“用钱 ，就选建行快贷”。文章显示 ，目前建行快贷的年化利率最低为3.85%，比之前 的3.95%下调了0.1个百分点 。

　　建行宁波分行发布信息，全面介绍了建行四种个人消费贷款产品的基本情况。总体来看，线下受理 的贷款产品比线上受理的利率更低，额度更高。其中 ，薪实贷线下凭身份证、收入证明、任职证明等申请 ，年化利率低至3.6% ，额度最高可贷100万元；建易贷线下受理 、线上签约支用还款 ，年化利率也 是最低3.6%，最高可贷100万元。快贷全线上 、手机申请 、自动审批 ，年化利率最低3.85%，最高可贷20万元 ；随心贷线下核查身份、线上签约支用还款，年化利率最低3.99%，最高可贷100万元。

　　周茂华分析指出，从大环境看，为应对国内经济下行压力 ，国内宏观政策逆周期调节 ，财政、金融政策发力 ，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。

　　监管强调要支持恢复和扩大消费

　　人民银行数据显示 ，2022年全年住户贷款增加3.83万亿元，较2021全年增量缩水约4万亿元 。其中 ，以个人消费类贷款为代表的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元 ；以按揭贷款为代表 的新增居民中长期贷款同比少增3.33万亿元 。

　　不过 ，今年金融机构一定会加大对个人消费类贷款 的投放 。2023年1月4日召开 的2023年中国人民银行工作会议提出 ，要加大金融对国内需求和供给体系的支持力度。支持恢复和扩大消费。

　　1月13日 ，银保监会召开2023年工作会议 。会议部署了今年九方面重点任务，排在首位的是全力支持经济运行整体好转，把支持恢复和扩大消费摆在优先位置 。

　　银保监会此前召开的党委(扩大)会议已提出相关具体举措，包括 ：优化消费金融产品服务 ，鼓励新能源汽车、绿色家电等大宗商品消费，促进居住消费提升，为新型消费和服务消费提供信贷支持和保险保障 。持续改善新市民金融服务 ，更好满足农村转移人口 、新毕业大学生等群体安居乐业需要 。丰富金融产品供给，多渠道增加居民安全稳定 的财产性收入 ，改善居民家庭资产负债表 ，增强消费能力 。

　　光大证券研究所金融业首席分析师王一峰认为，随着生产经营活动恢复，尤其是线下消费复苏，消费类贷款 的信用扩张将提速。如果有进一步的政策刺激，比如支持汽车和家电等产业链较长的行业 ，或者发放消费券 、消费补贴 ，将使消费类贷款恢复速度更快。

　　“2023年 ，消费金融贷款的拓展将 是‘重头戏’。”建行信贷管理部相关负责人日前在投资者交流会上表示 ，2023年要加大力度拓展个人贷款，预计2023年无论是住房金融还 是消费金融都会回暖 。

　　消费提示

　　消费者根据自身情况理性借贷

　　越来越低 的贷款利率 ，让不少动心的消费者跃跃欲试。业内人士提醒大家，一定要按需申请，量力而行 ，不要盲目借贷。

　　北京银保监局曾发布风险提示 ，提醒消费者要树立正确借贷观念，提高风险防范意识，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出 ，做好开源节流 、量入为出 。树立负责任 的借贷意识 ，不要过度依赖借贷消费 。要明确自身贷款需求，根据需求确定 是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷、过度借贷 ，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境 ；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑。

　　需要引起消费者重视 的是，消费信贷资金不能用于购买房产 、炒股 、理财 、偿还其他贷款等非消费领域 。据了解，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用 ，会提前收回贷款。

　　本组文/本报记者 程婕 统筹/余美英